Toplam Maliyet Oranı
Toplam maliyet oranının ne olduğunu araştırdığınızda
muhtemelen karşınıza pek çok teknik terim ve karmaşık matematik formüller çıkacaktır. Aslında
konu o kadar da karmaşık değil.
Aşağıdaki örnek tabloda aynı tutar ve faiz oranına sahip 20.000 TL
ihtiyaç kredisinin iki bankada farklı masraflarla verildiğini görmekteyiz.
|
|
A
Bankası |
B
Bankası |
|
Kredi
Tutarı |
20.000 TL |
20.000 TL |
|
Vade(Ay) |
12 ay |
12 ay |
|
Kredi
Masraf ve Komisyonu |
450 TL |
1.350 TL |
|
Faiz
Oranı(Aylık) |
Yüzde 1,12 |
Yüzde 1,12 |
|
Taksit
Tutarı |
1.815,83 TL |
1.815,83 TL |
Bu tabloya baktığımız zaman çok fazla hesaplamaya ihtiyaç
duymadan A Bankasındaki kredinin daha uygun olduğunu söyleyebiliriz. Aynı süre
boyunca aynı taksitleri ödemenize rağmen A Bankasından aldığınız net kredi 20.000 - 450 = 19.550 TL iken B Bankasından aldığınız net kredi 20.000 - 1.350 = 18.650 TLdir. Dolayısıyla tabela faizi
aynı görünmesine rağmen her iki bankanın size uyguladığı gerçek faiz aynı değildir.
Biraz daha açalım. B Bankası size 1,12 faizle 20.000 TL
kredi verdiğini söylüyor. Sizden alacağı faizi hesaplarken de 20.000 TL
borcunuz üzerinden hesaplanıyor. Ama aslında size verdiği 20.000 TLnin 1.350 TLsini
daha verir vermez geri aldı. Dolayısıyla
kredinin gerçek maliyetini öğrenmek için sorulması gereken soru şu:
Ben 18.650 TL para aldım ve 1.815,83 TL taksit ödüyorum. Gerçekte bana uygulanan faiz oranı nedir?
Kredinin toplam maliyet oranını hesapladığınız zaman bu
sorunun cevabını da bulmuş olursunuz.
Örnek verilen kredi için hesaplarsak;
|
|
A
Bankası |
B
Bankası |
|
Aylık Toplam Maliyet Oranı(%) |
1,71 x |
2,48 |
Tabela faizi ile gerçek faiz arasındaki fark alınan masraf,
komisyon ve vergilerden kaynaklanmaktadır.
Tüm değişkenlerin farklı olduğu bir örnek daha inceleyelim;
|
|
A
Bankası |
B
Bankası |
|
Kredi
Tutarı |
20.000 TL |
30.000 TL |
|
Vade(Ay) |
12 ay |
36 ay |
|
Kredi
Masraf ve Komisyonu |
450 TL |
800 TL |
|
Faiz
Oranı(Aylık) |
Yüzde 1,12 |
Yüzde 1,20 |
|
Taksit
Tutarı |
1.815,83 TL |
1.073,77 TL |
|
Aylık Toplam Maliyet
Oranı(%) |
1,71 |
1,60 x |
Önemli bir nokta da şudur;
Bankaların internet sitelerinde yayınladığı Toplam Maliyet Oranı belli
koşullara göre hesaplanmaktadır. '100.000
TL kredi ve 60 ay vade için' gibi. Kredi
tutarı veya vade değişirse Toplam Maliyet Oranı da değişir. Ayrıca maliyet hesabına ilişkin dip notları okumak önemlidir.
Kasko,sigorta vb. masraflar dahil olarak hesaplanan bir toplam maliyet oranı bunlar olmadan yapılmış hesaplamaya göre oldukça yüksek çıkar.
Fakat bu o kredinin daha pahalı olduğu anlamına gelmeyebilir çünkü kasko zaten yaptırılacaktır. Bankamızdan kaskolu diye belirtilen kredi ürünlerinde genelde
kasko tutarı da hesaplamaya dahil edilir. Bu tip kredilerde faiz oranı daha düşük olmasına rağmen toplam maliyet oranının daha fazla görünmesinin sebebi budur.
Tam bir karşılaştırma yapabilmek için koşulları eşitleyecek bazı tutarları hesaplamalara kendiniz dahil edebilirsiniz.
Ayrıca, farklı kurumlardan aldığınız Kredi Toplam Maliyet Oranları'ndan ulaştığınız fiyat sıralamasını teyit etmek faydalı olabilir. Bunun için, söz konusu kredilerin maliyet oranı aynı araç kullanılarak hesaplama yapılmalıdır.
Toplam maliyet oranı en yaygın olarak kredi maliyetlerini
karşılaştırmak ve yatırım geri dönüşlerini hesaplamak için kullanılmaktadır.
Sitemizde bu hesaplamaları yapmak için bir Toplam Maliyet Oranı Hesap Makinesi mevcuttur.
Şu önemli ayrımı ifade etmekte de fayda var; Bu yazıda bahsettiğimiz Toplam Maliyet Oranı, Toplam Maliyet Tutarından tamamen farklı bir kavramdır. Toplam Maliyet Tutarı toplam geri ödeme anlamına gelir ve gerçek bir karşılaştırma aracı değildir.
Şerif Emek
kredimodeli.com
17.05.2014
Sitemiz bilgilendirme amaçlıdır. Yapılan hesaplamalar, alınan çıktılar ve bunların içeriği ve doğruluğu ile ilgili hiç bir hak iddia edilemez. Profesyonel amaçlarla kullanılamaz.
Yayıncı, yayın politikası ve kullanım koşulları çerçevesinde ve gerek gördüğü hallerde kısmi veya genel kısıtlamalara gidebilir.
Sitemizde, güncel kredi oran ve maliyetleri hakkında fikir vermek amacıyla seçtiğimiz bankaların bazı ürünlerinin oran ve masrafları yayınlanmaktadır. Yayınlanan rakamlar ilgili kurumların web sitelerinden alınmaktadır. Bu rakamlar güncel tutulmaya çalışılmakla beraber ilgili kurumdan teyit edilmelidir. Karşılaştırmalar, oranları yayınlanan ürünler arasında yapılmaktadır. Piyasada bunlardan daha düşük maliyetli ürünler mevcut olabilir. Ayrıca, şubelerde, yayınlanan oranların altında teklifler yapılabileceği göz önünde tutulmalıdır.
Bankaların hesaplama yöntemlerindeki farklılıklar nedeniyle ödeme planlarında küçük farklar ortaya çıkabilir.
www.kredimodeli.com ödeme tablolarını en esnek şekilde hesaplamanızı amaçlar. Kredi mevzuatı ve bankalar burda ortaya çıkan tüm tabloları desteklemeyebilir.
Faizleri karşılamayacak miktardaki küçük tutarlı taksitler, kredi bakiyenizde artışa sebep olabilir. Bu durum bireysel kredi mevzuatına uygun değildir.
Bireysel ihtiyaç kredileri ve taşıt kredileri ise en fazla 60 ay vade ile kullanılabilmektedir. Bununla birlikte ihtiyaç kredilerinde 72 aya kadar hesaplamalar yapılmasına imkan verilmektedir. Bu hesaplama, kredi kartı borç yapılandırma amacıyla bir kerelik kullanılabilen ihtiyaç kredilerinin hesaplanabilmesi içindir. Taşıt kredileri ise aracın fiyatına bağlı olarak 48 veya 60 ile sınırlandırılmaktadır.
Bankalar kredi kullandırımında kredi tahsis, ekspertiz ve sigorta masrafı talep edebilmektedir. Bu tutarlar sitede hesaplanan ödeme planına dahil edilmemektedir.
Sitedeki yazı ve görseller kaynak belirtmek ve bağlantı vermek koşuluyla kullanılabilir.
Kurumsal parametre yönetimi
Farklı tip ve koşullara sahip birden fazla kredinin, tek bir ödeme planıyla yürütülmesi
Değişken faizli ödeme planları
Düzensiz ödeme tarihli ödeme planları
Planlı veya plansız kredi opsiyonları satın alınması
Günlük veya yıllık faiz oranı kullanımı, basit veya bileşik faiz tahakkuku
Döviz krediler için ödeme planı ve vergi hesaplamaları
Aktif ödeme planlarının değiştirilmesi
Bağımsız bir yazılım olarak
Kendi yazılım sisteminizde kullanabileceğiniz bileşenler olarak
Web Servis olarak
