kredimodeli.com - Esnek Kredi Hesaplama

Hangi Kredi Sizin İçin En Uygun?

Krediler arasında karşılaştırma yaparken en önemli faktörlerden birisi size yaratacağı maliyettir.  Bankalar kredi satma konusunda oldukça rekabetçidir. Dolayısıyla bu maliyetler arasında çok ciddi farklar beklememek gerekir.  Bununla birlikte, her bankanın pazar ve karlılık hedefleri, stratejisi ve maliyet yönetimi farklı olacağından kredi fiyatları arasında bir miktar fark mevcuttur. En uygun maliyeti  bulmak için biraz dikkat biraz da matematik gerekmektedir.

Finans kurumları, çok sayıda müşterinin farklılaşan beklentilerini karşılayabilmek ve fiyat karşılaştırma yöntemlerine karşı cazibe yaratabilmek için çeşitli fiyatlama ve ödeme seçenekleri sunmaktadır. Bu durum kredi kullanacak kişiler için bazı olanaklar yaratırken gerçek fiyat ve maliyetin ne olduğunun anlaşılmasını biraz zorlaştırmaktadır.

Çok düşük görünen faiz oranları gerçek maliyeti göstermeyebilir. Aynı bankada bile konut kredisi/mortgage faiz oranı olarak 1.2 ve 0.79 gibi çok farklı iki oran görebilirsiniz. Fakat doğru bir hesaplama ile her ikisinin de aynı kapıya çıktığını bulabilirsiniz. Birisinde maliyetin bir kısmını çeşitli masraf ve komisyon kalemleri olarak sizden peşin olarak tahsil etmektedir diğerinde ise taksitlere yansıtmaktadır.

Yine konut ve araç satış kampanyalarında piyasanın oldukça altında faiz oranlarıyla karşılaşabilirsiniz. Bunlar da çoğunlukla gerçek kredi maliyetleri değildir. Çünkü genelde bu tip kampanyalarda, kredi kullanmanız veya kullanmamanız durumunda fiyatlar farklıdır. Kredi kullanmamanız durumunda bir miktar indirim yapılır. Yani aslında daha düşük oranlı bir kredi almıyorsunuz. Evi veya aracı komisyon tutarı kadar pahalıya aldığınız için kredi oranı düşük görünüyor.

Kredi alırken sizin için en düşük maliyeti bulmak kendi sorumluluğunuzdadır ve bunun için dikkatli bir araştırma ve hesaplama yapmanız gerekir. Kredi fiyatlarının karşılaştırıldığı siteleri de bu aşamada kullanmak faydalı olabilir. Fakat oralardaki sıralamaların ne baz alınarak yapıldığını gözden kaçırmamalısınız. Örneğin, komisyon, dosya ve sigorta masraflarını yok sayarak sadece faiz oranına göre yapılan bir sıralama anlamsızdır.

Benzer şekilde toplam geri ödeme tutarına(toplam maliyet tutarı) göre sıralamak da yanıltıcıdır. Örneğin %2 ön komisyonlu bir krediyle ön komisyonsuz bir krediyi toplam geri ödeme tutarına göre karşılatırmak bir bakıma 98000 TL lik bir krediyle 100000 TL lik bir krediyi karşılaştırmak gibi bir durum ortaya çıkarabilir.

Karşılaştırma yaparken masraflardan hangilerinin kredi maliyetine dahil edileceği konusunda bankalara da haksızlık yapmamak gerekir. Araç sahiplerinin büyük çoğunluğu araçları için zaten kasko yaptırmaktadır. Dolayısıyla kasko masrafını kredi masrafı olarak görmek doğru olmaz. Fakat kredi koşullarından birisi kredi veren kurumdan kasko yaptırmak ve bu kaskonun fiyatı sizin kendi acentenizin fiyatından fazla ise aradaki fiyat farkı tabi ki kredi masrafı olarak düşünülebilir. Benzer şekilde hayat sigortası yaptırmayı cazip bulan bir tüketici de değerlendirmesini ona göre yapmalıdır. Çünkü bu masraflar karşılığında bazı başka haklar elde edilmektedir.

Kullanmanız gereken en önemli veri bankadan öğrenebileceğiniz Toplam Maliyet Oranı’dır. Bu oran kredi süresince alınacak faiz, masraf ve komisyonları dikkate alarak hesaplanır. Kredi veren kurumlar bu rakamı tebliğlerde belirlenen yöntemlerle hesaplayarak müşterilere bildirmek durumundadır. Bankaların internet sitelerinde yayınladıkları "ürün ve hizmet ücretleri" sayfalarından bu bilgilere erişilebilir. Fakat bu konuda tam bir şeffaflık sağlanmış değil. Bazı bankalar yazılı basında, görsel basında ve internette çok düşük bazı kredi oranları tanıtırken bu oranlar "ürün ve hizmet ücretleri" sayfalarında yer almamaktadır. Bu tip oranlar sadece düşük tutarlı krediler, özel konut projeleri veya kamu çalışanları gibi belli kesimler için geçerli olabilmektedir. Ayrıca yönetmelik değişikliklerine denk gelen dönemlerde bankalar, farklı yöntemlerle hesaplamalar yapıp farklı sonuçlara ulaşabilmektedir. Kesin bir karşılaştırma için farklı banka verilerini aynı aracı kullanarak hesaplayıp teyit etmek faydalı olabilir.  

Tüm bu araştırma ve hesaplamalar dışında, genellikle banka şubeleri yayınlanan oranlar üzerinden bir miktar indirim yapma yetkisine sahiptir. Bu konuda pazarlık yaparak da kredi maliyetlerini biraz daha düşürmek mümkün olabilir.

Şerif Emek
kredimodeli.com
21.04.2014